Přelomový rok v oblasti hypoték
Minulý rok se do historie hypotečního trhu zapsal jako přelomový, a to s mnoha „nej“. Historicky nejnižší úrokové sazby, nejvyšší objem poskytnutých úvěrů, nejvíce změn v legislativě – to vše patřilo k nejdůležitějším událostem uplynulého roku na hypotečním trhu v České republice.
Stručné shrnutí
- Objem poskytnutých hypoték se za celý rok 2016 vyšplhal na 225 mld. Kč (v roce 2015 to podle oficiálních dat Ministerstva pro místní rozvoj ČR bylo 184 mld. Kč).
- Nejnižší úroková sazba v historii 1,77 % v listopadu 2016; průměrná úroková sazba za rok 2016 činila 1,89 %.
- Průměrná výše úvěru se zvedla z 1,82 mil. Kč v roce 2015 na 1,97 mil. Kč v roce 2016 (tj. téměř o 10 % víc).
- Největší zájem mají Češi o starší cihlové byty 2+kk a 2+1, kterých je ovšem nedostatek; zvedá se zájem o tzv. rodinné bydlení (3+1, 3+kk).
- Tržní podíl Hypoteční banky (člen ČSOB skupiny) za rok 2016 činil 28,8 %.
„Rok 2016 bude z mnoha důvodů patřit k přelomovým rokům v oblasti hypoték. Trh v loňském roce zažil mnoho převratných změn a událostí, které zapříčinily enormní zájem klientů o hypoteční úvěry. Ten byl motivován především celkovou velmi příznivou ekonomickou situací včetně dlouhodobě nízkých úrokových sazeb a také plánovanou účinností nového zákona o spotřebitelském úvěru, který začal platit od 1. prosince. I v tomto turbulentním prostředí jsme si však dokázali obhájit vedoucí pozici na trhu,“ komentuje uplynulý rok Jan Sadil, generální ředitel a předseda představenstva Hypoteční banky.
Největší změnu představoval nový zákon o spotřebitelském úvěru, který vstoupil v platnost 1. prosince 2016. Přinesl s sebou mnoho novinek v oblastech informování spotřebitele, změny v předčasném splácení úvěrů a změny v oblasti odpovědnosti poskytovatelů úvěrů, jejich zprostředkovatelů a zástupců i dozoru ze strany ČNB. Další velkou změnu pro hypoteční trh představovala sada doporučení ČNB, týkajících se snížení poskytovaného limitu LTV* ze 100 % na 95 %. Od dubna příštího roku se pak limit ještě zpřísní, a to na 15 % u nově poskytnutých úvěrů v rozmezí 80 až 90 % ceny nemovitosti. „Říjnové doporučení pro nás nepředstavovalo v podstatě žádnou změnu. To samé však nemohu říci o dubnu, kdy bude vlivem doporučení ČNB dotčena významná část stávající produkce na trhu, tzn. úvěry, které jsou v pásmu 80 až 90 procent LTV. Zde již bude změna výraznější. Podle našich odhadů je stávající produkce na trhu zhruba na dvojnásobné úrovni, než je doporučení. Tím pádem se cesta k pořízení nemovitosti mnohým klientům zkomplikuje a celý hypoteční trh se kvůli aktuálním změnám zpomalí,“ vysvětluje Sadil dopad doporučení.
Samostatnou kapitolu tvoří úrokové sazby a jejich vývoj, který i přes predikce bankéřů vykazoval v průběhu celého roku klesající tendenci. Nejnižší úrokovou sazbu v celé historii hypotečního trhu mohli klienti získat v listopadu, kdy klesla na těžko uvěřitelných 1,77 %. „Myslím si, že jsme se na konci dotkli úrokového dna. V závislosti na účinnosti nového zákona se trend otáčí a úvěry zdražují,“ dodává Sadil k úrokovým sazbám.
*LTV – zkratka z anglického výrazu Loan-to-value. Přeloženo do češtiny znamená „půjčka k hodnotě“. LTV říká, v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí, a jaká je hodnota nemovitosti. V praxi je LTV vyjádřeno procentuálně (např. 50 %, 90 %, 100 % apod.) a značí poměr celkové částky, kterou vám banka půjčí k zástavní ceně nemovitosti. Tedy ceně, za kterou by v případě, že byste nebyli schopni hypotéku splácet, mohla banka nemovitost prodat.